Ante un fallecimiento, si no hay beneficiarios del Seguro de vida designados, ¿qué hacemos?

En términos legales, si no existe una designación concreta, el capital asegurado se integra en el patrimonio del fallecido, siendo los herederos legales quienes pueden reclamar la indemnización correspondiente.

Esta situación no es inusual y, aunque pueda parecer complicada al principio, se resuelve siguiendo ciertos pasos legales. Aquí desglosamos lo esencial para que cualquiera pueda entender cómo proceder y resolver esta circunstancia.

Identificar si hay un Seguro de Vida activo, lo primero de todo

Cuando fallece un familiar lo primero y fundamental es conocer si existía o no una póliza de seguro de vida activa a nombre del fallecido.

En España, este paso se facilita gracias al Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento, una base de datos oficial donde figuran todos los seguros de vida contratados por personas fallecidas.

Para acceder a esta información, los herederos deben presentar el certificado literal de defunción del asegurado y solicitar un informe en el registro. Este trámite se puede realizar en línea o de forma presencial en el Registro General de Actos de Última Voluntad. El informe detallará si el fallecido tenía seguros de vida y, en caso afirmativo, con qué aseguradoras.

¿Quiénes tienen derecho a reclamar el seguro de vida?

En ausencia de beneficiarios explícitos, el seguro pasa a formar parte de la herencia del asegurado. Esto significa que los herederos legales, como el cónyuge, hijos o incluso padres, tienen derecho a reclamarlo.

‼️ Importante: si existe un testamento, este determinará quiénes son los herederos y qué porcentaje del patrimonio les corresponde. Si no hay testamento, se deberá realizar una declaración de herederos para identificar legalmente a las personas con derecho al capital asegurado.

Pasos para reclamar el seguro en ausencia de beneficiarios

Aunque el proceso puede variar según las circunstancias, de forma general en otras ocasiones ya explicamos cómo reclamar un seguro de vida, aquí recordamos los pasos generales concretando más en este tipo de situación específica:

1. Consulta del Registro de Contratos de Seguro

Como ya mencionamos, el registro es el punto de partida para verificar la existencia de una póliza activa. Este paso es crucial para evitar reclamaciones innecesarias o perder el derecho al seguro por desconocimiento.

2. Declaración de herederos legales

Si no hay testamento, los herederos deben tramitar una declaración de herederos, que puede ser:

• Notarial: Un proceso rápido que requiere presentar el certificado de defunción, el libro de familia y otros documentos justificativos. 
• Judicial: Necesario en casos complejos, como disputas entre posibles herederos.

Este documento oficial será la base para que los herederos puedan reclamar cualquier bien del fallecido, incluido el seguro de vida.

3. Reclamación formal ante la aseguradora

Con los documentos en regla, los herederos deben contactar a la aseguradora, presentando:

• El certificado de defunción. 
• La declaración de herederos. 
• Identificación personal de los reclamantes. 
• Cualquier documento adicional solicitado por la aseguradora, como el contrato del seguro.

Una vez presentada la reclamación, la aseguradora tiene la obligación de entregar el capital asegurado dentro de los plazos establecidos por la Ley de Contrato de Seguro.

Recuerda estos aspectos legales sobre los seguros de vida en España

Según la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, el asegurador debe cumplir con la indemnización incluso si existen disputas entre herederos. Además:

• El plazo para reclamar un seguro de vida es de 5 años desde el fallecimiento del asegurado. 
• Las aseguradoras tienen un plazo máximo de 40 días para abonar el capital tras la recepción de la documentación completa.

Otras dudas a resolver sobre seguros de vida y los beneficiarios o herederos legales

¿Qué pasa si hay varios herederos legales?
El capital se divide proporcionalmente entre ellos, salvo que exista un acuerdo diferente.

¿Se puede renunciar a la herencia y aún así reclamar el seguro de vida?
No, porque el seguro pasa a formar parte de la herencia. Renunciar a ella implica renunciar también al seguro.

¿Qué hacer si la aseguradora rechaza la reclamación?
Es posible iniciar una reclamación judicial. En estos casos, contar con asesoramiento especializado es fundamental para defender tus derechos.

Conclusión

En el caso de reclamar un seguro de vida sin beneficiarios designados, es esencial entender que este trámite no es solo una formalidad, sino un derecho clave que protege a los herederos legales.

Con las herramientas adecuadas, como el Registro de Contratos de Seguros y una declaración de herederos en regla, el proceso puede gestionarse con claridad y eficiencia. Nuestra recomendación es actuar con diligencia y apoyarse en asesoramiento profesional en caso de dudas o complicaciones legales.

En momentos difíciles, contar con esta información puede marcar la diferencia para que el esfuerzo de quien contrató el seguro cumpla su propósito: brindar seguridad y apoyo a sus seres queridos.